Giải ngân là gì? Hồ Sơ Chuẩn Quy Trình Giải Ngân Của Ngân Hàng

“Giải ngân” là một cụm từ được sử dụng phổ biến trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Tuy nhiên không phải ai cũng hiểu rõ và đầy đủ về định nghĩa “giải ngân là gì?”.Giải ngân là bước cuối cùng không thể thiếu trong quá trình đăng ký khoản vay. Vì thế, nắm bắt quy trình giải ngân sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc quản lý chu trình vay vốn của mình. Vậy thuật ngữ giải ngân có nghĩa là gì? Quy trình giải ngân tại ngân hàng như thế nào? Có các hình thức giải ngân phổ biến nào đang được áp dụng? Hãy cùng Haagrico tìm hiểu chi tiết hơn qua bài viết sau đây nhé!

Giải ngân là gì?

Giải ngân là một thuật ngữ quen thuộc thường được sử dụng trong quá trình vay vốn của ngân hàng. Nó có nghĩa là ngân hàng xuất tiền (giải quyết tài chính) cho khách hàng đăng ký vay theo thỏa thuận hợp đồng.

Hiểu đơn giản hơn thì giải ngân chính là chi một khoản tiền dựa theo hợp đồng đã được ký kết giữa ngân hàng và người đi vay. Người nhận có thể nhận tiền mặt hoặc thông qua hình thức chuyển khoản tùy vào nhu cầu sử dụng cá nhân. 

Sau khi hoàn tất thủ tục cho vay, các ngân hàng và đơn vị hỗ trợ tài chính sẽ tiến hành giải ngân. Quá trình này được thực hiện 1 lần hoặc chia thành nhiều đợt tùy theo thỏa thuận đã ký kết.

Quy trình giải ngân của ngân hàng

Khi đi vay tiền ở các ngân hàng và tổ chức tài chính, khách hàng đều phải trải qua chu trình giải ngân. Đây là khâu khá quan trọng nếu khách hàng vay vốn và giải ngân lần đầu. Bạn có thể tham khảo 5 bước dưới đây để nắm rõ hơn:

Bước 1: Thu thập & xác thực thông tin khách hàng

Khách hàng cần phải cung cấp đầy đủ thông tin vay vốn cho ngân hàng. Các thông tin cần kê khai bao gồm: Thông tin cá nhân, mục đích vay vốn là vay kinh doanh hay là vay tiêu dùng, khả năng hoàn trả vốn, tài sản đảm bảo cho khoản vay là gì?,…. Chuyên viên ngân hàng sẽ tiếp nhận và xác thực tính chính xác những thông tin đăng ký vay của khách hàng.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ thủ tục

Hồ sơ vay tại mỗi ngân hàng sẽ khác nhau, vì thế bạn cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu. Bởi vì hồ sơ này sẽ quyết định việc ngân hàng có chấp thuận cho khách hàng vay vốn hay không. Các loại hồ sơ cơ bản cần có khi đi vay gồm:

• Hồ sơ tài chính
• Hồ sơ pháp lý
• Hồ sơ các tài sản đảm bảo
• Hồ sơ mục đích sử dụng nguồn vốn
• Cung cấp thêm một số giấy tờ cho ngân hàng nếu được yêu cầu

Hồ sơ cần được chuẩn bị thật chính xác và cẩn thận để yêu cầu vay của bạn được chấp nhận và giúp cho quy trình giải ngân nhanh chóng hơn. 

Bước 3: Thẩm định khách hàng

Chuyên viên tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra thông tin và thẩm định hồ sơ của khách hàng. Thẩm định là quá trình chuyên viên sẽ xem xét lại tính chính xác của hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp, sau đó xác minh và đối chiếu thông tin. Nhờ đó, ngân hàng sẽ xác định được khách hàng có phù hợp với điều kiện vay vốn hay không. 

Chuyên viên tín dụng có thể hỏi thêm khách hàng hoặc những người liên quan một số câu hỏi và yêu cầu bổ sung hồ sơ nếu thiếu.

Bước 4: Phê duyệt khoản vay

Sau khi thẩm định xong, chuyên viên ngân hàng sẽ lập báo cáo đề xuất tín dụng và trình lên cấp trên để xin được phê duyệt hồ sơ. Trong một số trường hợp những khoản vay số tiền lớn, sẽ có thêm bộ phận thẩm định độc lập khác kiểm tra lại hồ sơ khách hàng một lần nữa để đảm bảo tính khách quan và minh bạch.

Dựa vào hồ sơ khách hàng và thông tin của chuyên viên, cấp trên có thẩm quyền tiến hành phê duyệt đồng ý hoặc từ chối yêu cầu vay vốn.

Bước 5: Giải ngân vay vốn ngân hàng

Giải ngân là bước cuối cùng trong quá trình xử lý khoản vay cho khách hàng. Khi đã nhận được quyết định cho vay, nhân viên ngân hàng sẽ giải ngân đúng số tiền bạn muốn vay theo hợp đồng đã thoả thuận. Giải ngân một lần hoặc chia thành nhiều đợt tuỳ vào từng trường hợp vay vốn. 

Chuẩn bị hồ sơ như thế nào để được giải ngân?

Hồ sơ khách hàng cần phù hợp cho mỗi hình thức vay (vay tín chấp, vay thế chấp) để hỗ trợ cho quá trình đăng ký khoản vay và giải ngân. 

Hồ sơ giải ngân vay tín chấp

Vay tín chấp là loại hình vay tiền không cần tài sản đảm bảo, người đi vay chỉ cần chứng minh uy tín của mình thông qua các giấy tờ tín chấp để tạo niềm tin cho đơn vị cho vay xét duyệt và giải ngân.

Khách hàng đăng ký gói vay tín chấp cần chuẩn bị hồ sơ vay như dưới đây:

• Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng
• Giấy giới thiệu nếu có
• Bản sao thẻ CCCD/CMND/hộ chiếu kèm bản gốc để đối chứng
• Bản gốc và bản sao của sổ hộ khẩu 
• Giấy tờ tín chấp cần đáp ứng cho từng hình thức vay:

• Vay theo bảng lương: bản sao kê lương/ giấy xác nhận lương/ hợp đồng lao động
• Vay theo cavet xe máy: Giấy đăng ký xe máy chính chủ bản gốc
• Vay theo hoá đơn điện nước: Hoá đơn điện/ nước của 3 tháng liên tiếp gần nhất, mỗi hoá đơn phải đạt giá trị từ 300.000đ
• Vay theo sổ bảo hiểm nhân thọ: Bản sao sổ bảo hiểm nhân thọ và hoá đơn đóng phí bảo hiểm trong 3 tháng gần nhất
• Vay dựa vào sổ hộ khẩu: cần cung cấp sổ hộ khẩu bản gốc
• Vay tín chấp kinh doanh: giấy xác nhận kinh doanh bản gốc/ giấy phép kinh doanh

Hồ sơ giải ngân vay thế chấp

Vay thế chấp là hình thức vay vốn có thế chấp tài sản mà khách hàng đang sở hữu để được hỗ trợ vay vốn. Vì có tài sản đảm bảo nên hạn mức cho vay thế chấp sẽ cao hơn và lãi suất vay thường thấp hơn so với vay tín chấp

Hiện nay, vay thế chấp ở ngân hàng là phổ biến nhất, cho các mục đích như: vay vốn kinh doanh, vay mua nhà, vay du học, vay sửa chữa nhà ở,…

Khi vay thế chấp, bạn cần chuẩn bị một số hồ sơ sau để được ngân hàng xét duyệt và giải ngân nhanh chóng:

• Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu tại ngân hàng 
• Giấy giới thiệu vay (nếu có)
• Hồ sơ pháp lý gồm:

• Giấy CCCD/CMND/hộ chiếu
• Sổ hộ khẩu
• Giấy xác nhận về tình trạng hôn nhân/ giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn)

• Hồ sơ tài chính:

Gồm các loại giấy tờ minh chứng thu nhập của khách hàng đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng: Sao kê bảng lương/Hợp đồng lao động hoặc sao kê tài khoản ngân hàng…

• Hồ sơ chứng minh cho mục đích vay

Khách hàng cần vay vốn để phục vụ nhu cầu gì? Bạn cần cung cấp giấy tờ để chứng minh mục đích vay như: Hợp đồng mua bán, bản kế hoạch kinh doanh, hoá đơn thanh toán, giấy gọi nhập học (vay du học), hoá đơn xây dựng, sửa chữa nhà, hợp đồng đặt cọc mua nhà,…

• Hồ sơ các tài sản đảm bảo:

Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp như: sổ hồng, sổ đỏ, giấy đăng ký xe ô tô,…Khách hàng cần cung cấp thêm CMND, sổ hộ khẩu nếu là tài sản của bên thứ 3.

Có những hình thức giải ngân nào?

Phương thức giải ngân được phân loại dựa theo 3 tiêu chí dưới đây:

Phân loại theo phương thức rút vốn vay

• Giải ngân tiền mặt: Đây là phương pháp phổ biến và đơn giản nhất. Đối với hình thức giải ngân bằng tiền mặt, khách hàng sẽ đến trực tiếp ngân hàng để nhận tiền.
• Giải ngân bằng chuyển khoản qua số tài khoản: Ngân hàng sẽ chuyển số tiền phải giải ngân vào tài khoản ngân hàng của bạn. 

Phân loại theo hình thức giải ngân

• Giải ngân trong 1 lần: Đây là quá trình ngân hàng sẽ cung cấp toàn bộ số tiền vay cho khách hàng chỉ trong một lần duy nhất. Giải ngân một lần cho phép khách hàng nhận toàn bộ số tiền vay vào tài khoản của họ cùng một lúc thay vì phải chia nhỏ và cung cấp tiền từng đợt theo nhu cầu.
• Giải ngân nhiều lần: Hình thức giải ngân theo đợt này thường được sử dụng để đáp ứng các hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân từng kỳ theo yêu cầu của khách hàng đã đăng ký trước đó. 

Kiểu giải ngân này sẽ giúp tối ưu hóa nguồn vốn khi sử dụng và đảm bảo cho khách hàng luôn có đủ tiền để triển khai và duy trì các dự án kinh doanh.

Phân loại theo tài sản đảm bảo:

• Giải ngân phong tỏa: ngân hàng sẽ chuyển số tiền vay vào tài khoản của bên thụ hưởng (khách hàng, hoặc bên cung cấp dịch vụ, hàng hóa, phương tiện vận tải, bên bán bất động sản), nhưng số tiền này tạm thời bị phong tỏa và chưa thể sử dụng được

Lý do là vì tại thời điểm được giải ngân khách hàng vẫn chưa hoàn thành giao dịch mua bán tài sản, hàng hoá hoặc chưa hoàn tất các thủ tục đăng ký sang tên tài sản được chứng nhận bởi cơ quan có thẩm quyền.

• Giải ngân không phong tỏa: Đây là hình thức trái ngược với kiểu giải ngân phong tỏa ở bên trên. Khi bên thụ hưởng nhận được số tiền vay trong tài khoản, họ hoàn toàn có thể rút và sử dụng số tiền đó phục vụ cho mục đích riêng của mình. 

Giải ngân không phong tỏa có thể đáp ứng được nhu cầu cấp bách và đòi hỏi sự linh hoạt hơn từ bên đi vay. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đảm bảo rằng sẽ thực hiện đầy đủ quy trình kiểm soát và xác minh để giảm thiểu tối đa các rủi ro trong quá trình giải ngân và đáp ứng được tính hợp pháp của mỗi giao dịch. 

Những điều cần lưu ý trong quá trình giải ngân

• Tìm hiểu kỹ thông tin trước khi vay vốn: Khách hàng cần có bước tìm hiểu trước nhu cầu vay vốn của mình phù hợp với sản phẩm cho vay của ngân hàng nào, tỷ lệ cho vay tối đa, lãi suất vay, thời hạn vay, thủ tục và điều kiện cho vay như thế nào?

Bạn nên tìm hiểu trước khoảng 2 tháng để có thời gian chuẩn bị hồ sơ thật đầy đủ và tốt nhất giúp tăng tỷ lệ được ngân hàng phê duyệt khoản vay đã đăng ký. Khách hàng cũng có thể liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn chính xác và chi tiết hơn.

• Chuẩn bị hồ sơ vay hợp lệ và trung thực: việc chuẩn bị hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu của ngân hàng sẽ giúp khách hàng đẩy nhanh được thời gian thẩm định khoản vay, đồng thời nâng cao mức độ tín nhiệm của cá nhân, nhờ đó rút ngắn thời gian xét duyệt cho khoản vay. 
• Chuẩn bị hồ sơ giải ngân: Sau khi được ngân hàng phê duyệt cấp khoản vay, khách hàng hãy chuẩn bị hồ sơ giải ngân trước 2 ngày để đảm bảo quy trình giải ngân đúng theo tiến độ mà bạn mong muốn. 

Làm thế nào để được giải ngân nhanh khi vay vốn

Khi đăng ký vay, bất cứ khách hàng nào cũng đều mong muốn được xét duyệt và giải ngân khoản vay thật nhanh để có tiền giải quyết khó khăn về tài chính cho bản thân mình. Dưới đây là một số lời khuyên để giúp quá trình giải ngân vay vốn nhanh hơn mà bạn có thể tham khảo:

• Lựa chọn ngân hàng và các tổ chức hỗ trợ tài chính uy tín, có thương hiệu trên thị trường, không có những phản hồi, nhận xét tiêu cực từ khách hàng về vấn đề thời gian giải ngân chậm. 
• Xác định nhu cầu vay của bản thân ví dụ như: Cần vay bao nhiêu, thời gian để trả khoản nợ là bao lâu, đã có những loại tài sản gì để đảm bảo cho khoản vay, có đầy đủ giấy tờ minh chứng chưa. Trả lời được những câu hỏi này sẽ giúp cho quá trình đăng ký vay và giải ngân thuận lợi hơn.
• Nên lựa chọn vay tín chấp để có thời gian giải ngân nhanh hơn
• Chọn gói vay phù hợp trong số các gói vay: vay bằng sổ hộ khẩu và CCCD/CMND, vay bằng cavet xe máy chính chủ, vay bằng hóa đơn điện/nước/internet, vay tín chấp theo bảng lương,…
• Tìm hiểu kỹ lưỡng điều kiện vay của các đơn vị cho vay thông qua website để đảm bảo rằng bạn có thể đáp ứng đủ điều kiện vay trước khi liên hệ để không làm mất thời gian đôi bên.

Quản lý khoản vay sau khi giải ngân

Một vấn đề khá quan trọng sau khi đã hoàn tất quá trình vay của khách hàng đó chính là quản lý khoản vay sau giải ngân như thế nào để đạt hiệu quả tốt nhất. Quản lý khoản vay sẽ giúp bạn có kế hoạch tất toán nợ đúng thời hạn, tránh rơi vào trường hợp nợ quá hạn sẽ ảnh hưởng đến xếp hạng tín nhiệm và gây khó khăn cho những lần vay vốn tiếp theo.

Có một ứng dụng có thể hỗ trợ khách hàng quản lý thông tin khoản vay và thanh toán nợ khi đến hạn đó là ngân hàng số MyVIB 2.0. Cụ thể hơn về các tính năng của ứng dụng này như sau:

• Tính năng quản lý thông tin khoản vay: Ứng dụng này sẽ liệt kê danh sách các khoản dư nợ bao gồm: số tiền vay, ngày giải ngân, ngày đến hạn tất toán, dư nợ gốc, dư nợ hiện tại, lãi suất, tiền lãi, lãi phạt của kỳ trả nợ tiếp theo, lịch sử trả nợ. 

Từ đó, giúp khách hàng chủ động hơn trong việc chuẩn bị tài chính cho kỳ trả nợ sắp tới. Điều này cũng hạn chế tối đa việc nợ quá hạn, chậm trả và phát sinh lãi phạt cao. 

• Tính năng thanh toán khoản vay: Vào ngày đáo hạn hoặc quá hạn khoản vay, ứng dụng sẽ thông báo và khách hàng có thể thực hiện thanh toán khoản vay ngay trên app ngân hàng số MyVIB 2.0 chỉ với các bước đơn giản sau:

• Bước 1: Đăng nhập trực tiếp vào ứng dụng ngân hàng số
• Bước 2: Chọn khoản vay cần thanh toán (có thể là khoản vay của chính mình hoặc khoản vay thanh toán hộ cho người khác). Thông tin hợp đồng vay, số tiền nợ đến hạn/ quá hạn sẽ được hiển thị nếu khoản vay đó đã đến hạn trả nợ hoặc quá hạn
• Bước 3: Chọn vào thanh toán toàn bộ hoặc nhập số tiền cụ thể bạn muốn thanh toán
• Bước 4: Chọn thanh toán từ tài khoản thanh toán của khách hàng
• Bước 5: Xác nhận và hoàn tất thanh toán

Rủi ro trong quá trình giải ngân

Giải ngân là bước cuối cùng mang tính quan trọng khi đi vay vốn, vì vậy nó cũng tìm ẩn một số rủi ro có thể xảy ra. Cụ thể như sau:

Rủi ro Tín dụng: 

Khi ngân hàng cho vay người vay có thể không hoàn trả đúng hạn hoặc không hoàn trả một phần do nhiều lý do. Điều này gây thất thoát tài chính cho ngân hàng, người cho vay

Rủi ro Liên quan đến Dự án:

Trong dự án đầu tư, có thể xảy ra việc không thể đạt được kết quả dự kiến hoặc vượt quá ngân sách. Điều này có thể gây ra thiệt hại tài chính lớn. Thông thường giải ngân cho khách hàng mua bất động sản hình thành trong tương lai từ chủ đầu tư, việc chủ đầu tư không cam kết như thỏa thuận dẫn đến người vay có thể vướng đến rủi ro tín dụng

Rủi ro Hoạt động:

Một số rủi ro liên quan đến hoạt động hàng ngày của doanh nghiệp hoặc tổ chức do người vay sở hữu, như thất thoát hàng tồn kho, lỗi kỹ thuật, hoặc sự cố nhân viên.

Rủi ro Pháp lý và Tuân thủ

Quá trình giải ngân cần phải tuân thủ các quy định pháp luật và hợp đồng. Trong quá trình diễn ra giải ngân 2 bên không thống nhất điều khoản chung dẫn đến khoản vay không thể giải ngân hoặc giải ngân bị chậm

Rủi ro Thị trường:

Biến động trên thị trường tài chính và kinh tế có thể ảnh hưởng đến giá trị tài sản hoặc tỷ giá tiền tệ, gây ra thiệt hại cho các giao dịch giải ngân liên quan đến tài sản này. Đặc biệt đối với khách hàng vay mua đầu tư bất động sản hoặc chứng khoán, các tài sản có tỷ lệ biến động cao

Rủi ro Tài chính:

Rủi ro này liên quan đến không đủ tiền mặt để thực hiện các giao dịch giải ngân hoặc không đủ tài sản để đảm bảo cho khoản vay 

Rủi ro Quản lý:

Quá trình giải ngân cần phải được quản lý chặt chẽ để đảm bảo rằng tiền mặt hoặc tài sản giải ngân được sử dụng đúng mục đích và không bị lãng phí. Quá trình này thường được thông qua bởi chuyên viên thẩm định khoản vay

Những câu hỏi thường gặp về quá trình trước và sau giải ngân

• Thời gian giải ngân diễn ra trong bao lâu?

Ngân hàng giải ngân trong bao lâu là điều mà khách hàng quan tâm khi khoản vay đã được phê duyệt. Tùy vào từng điều kiện của ngân hàng, tính chính xác và minh bạch của hồ sơ mà thời gian giải ngân sẽ khác nhau. Thông thường không quá 1 – 2 ngày là bạn đã có thể nhận được tiền vay.

Đối với các trường hợp hồ sơ phức tạp hơn sẽ cần thêm thời gian thẩm định một lần nữa trước khi phê duyệt khoản vay, vì thế thời gian giải ngân sẽ kéo dài từ 3 – 4 ngày đến 1 tuần

• Số tiền giải ngân là gì?

Là khoản tiền mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ thanh toán cho người đi vay theo đúng với thỏa thuận trong hợp đồng đã ký giữa hai bên. 

• Giải ngân cho bên thứ 3 là gì?

Là quá trình ngân hàng, tổ chức tín dụng thực hiện giải ngân cho một bên khác theo yêu cầu của người vay chứ không phải chi trả trực tiếp cho người đăng ký vay.

Kết luận:

Bài viết trên đây của Haagrico đã giúp bạn hiểu rõ hơn về định nghĩa “giải ngân là gì?”. Đồng thời tổng hợp một số điều lưu ý để giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình giải ngân. Hy vọng những thông tin trong bài viết sẽ giúp cho chu trình đăng ký và giải ngân khoản vay của bạn diễn ra nhanh chóng và thuận lợi.