Bảo Hiểm Nhân Thọ Là Gì? Lợi Ích Mặt Trái Của Bảo Hiểm Nhân Thọ

Khi nhu cầu vật chất được thỏa mãn, con người sẽ chú trọng hơn đến các vấn đề về tinh thần và sức khỏe của bản thân và gia đình. Do đó mà Bảo hiểm nhân thọ đã và đang trở thành chủ đề nóng được mọi người hết sức quan tâm. Bảo hiểm nhân thọ tuy không phải là cái tên xa lạ nhưng vẫn còn nhiều người chưa hiểu rõ và cảm thấy mông lung trước việc lựa chọn loại hình bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của mình. Hãy đọc ngay bài viết này, Haagrico sẽ giúp bạn hiểu đúng khái niệm và ý nghĩa thực sự của về bảo hiểm nhân thọ, cũng như cách lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất. 

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ (Life Insurance) là sản phẩm được cung cấp bởi các tổ chức kinh doanh bảo hiểm, mục đích chính là đảm bảo tài chính cho khách hàng khi xảy ra các biến cố liên quan đến thân thể con người, sức khỏe, tính mạng… Cụ thể, khách hàng mua bảo hiểm sẽ đóng bảo hiểm định kỳ vào một quỹ tài chính lớn do tổ chức bảo hiểm quản lý trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu đến thời điểm đáo hạn hợp đồng mà người mua bảo hiểm không gặp bất kỳ rủi ro nào, công ty sẽ thực hiện việc chi trả cho khách hàng các khoản phí đã đóng, cộng với lãi tích lũy theo như thỏa thuận. Ngược lại, khi khách hàng không may gặp phải những tình huống xấu như trong hợp đồng có đề cập, khách hàng sẽ được thanh toán hoặc bồi thường theo đúng số tiền bảo hiểm đã cam kết. Điều này cho thấy bảo hiểm nhân thọ là sự bảo đảm trước các sự cố không mong đợi và cũng là khoản tiết kiệm hữu ích cho các nhu cầu tài chính sau này.

Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là một loại hình đầu tư tài chính khôn ngoan, mang lại nhiều lợi ích cho người mua. Hãy cùng điểm qua những giá trị và ý nghĩa thú vị dưới đây nhé!

Tại sao nên tham gia bảo hiểm nhân thọ?

• San sẻ khó khăn, đảm bảo tương lai cho người thân: Rủi ro là những điều không thể lường trước được, trường hợp không may trụ cột trong nhà qua đời, bố mẹ hoặc vợ/chồng và con nhỏ có thể sẽ gặp nhiều khó khăn với các vấn đề tài chính trong tương lai. Đầu tư tích trữ tài chính ngay từ bây giờ có thể giảm bớt khó khăn cho những người phụ thuộc.
• Chia sẻ tình yêu thương với người thân trong gia đình: Bạn có thể mua tặng con cái hợp đồng bảo hiểm giáo dục để đảm bảo cho tương lai tươi sáng của con, hoặc có thể đóng bảo hiểm hưu trí tặng cho bố mẹ để họ có thể tận hưởng tuổi già an nhàn, thảnh thơi hơn.
• Đóng góp tích cực cho xã hội: Số tiền phí bảo hiểm sẽ được các công ty bảo hiểm nhân thọ dùng để đầu tư, giúp tạo việc làm cho nhiều người, từ đó hạn chế tình trạng thất nghiệp.

Quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ

• Phòng ngừa các bất trắc: Khi chẳng may xảy ra tai nạn, thương tật vĩnh viễn, mắc bệnh hiểm nghèo, tử vong… bạn sẽ được công ty bảo hiểm chi trả theo như điều khoản đã được thỏa thuận trong hợp đồng.
• Đảm bảo tài chính: Khi xảy ra sự cố ngoài mong muốn như bệnh tật, phẫu thuật… khoản phí bồi thường từ bảo hiểm sẽ giúp bạn bù đắp các khoản phí thiếu hụt, không cần phải đôn đáo tìm cách xoay xở. Từ đó, có thể giảm thiểu gánh nặng tài chính cho cả bản thân và gia đình.
• Tiết kiệm cho tương lai: Sau khi kết thúc kỳ hạn bảo hiểm nhân thọ, nếu không gặp rủi ro bất trắc nào, bạn sẽ nhận lại được khoản tiền bảo hiểm đã đóng với phí và lãi tích lũy khổng lồ. Nói chính xác thì đây chính là một hình thức tiết kiệm có lợi cho người mua bảo hiểm.
• Tích lũy cho cuộc sống khi về già: Nếu tham gia bảo hiểm hưu trí ngay từ khi còn trẻ, sau này khi không còn đủ sức khỏe để lao động thì bạn sẽ cảm thấy đóng bảo hiểm là một điều đúng đắn. Khi về hưu, bạn sẽ có được một khoản tiền đủ để đảm bảo cuộc sống an nhàn cho quãng đời còn lại mà không phải dựa dẫm quá nhiều vào con cái.
• Xây dựng tương lai cho con cái: Nếu đóng bảo hiểm giáo dục cho con mình từ sớm, bạn có thể đảm bảo tài chính khi con cái đến tuổi cần học đại học, du học, lập gia đình…

Các loại bảo hiểm nhân thọ hiện nay gồm loại nào?

Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho khách hàng trước các rủi ro có sự khác nhau rõ rệt theo từng đối tượng và thời gian, được phân thành các loại chính sau:

Phân loại BHNT theo hình thức thức tham gia

Theo phương thức tham gia bảo hiểm có bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm

Bảo hiểm cá nhân	Bảo hiểm nhóm
Là loại bảo hiểm có người tham gia bảo hiểm là cá nhân. Cá nhân có thể tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm. Có thể mua thêm các sản phẩm/gói bổ sung cho người thân trong cùng 1 hợp đồng.	Là loại bảo hiểm theo hình thức nhóm, có kèm theo danh sách những cá nhân của nhóm được bảo hiểm. Thường là các tổ chức, doanh nghiệp mua để bảo vệ trước các rủi ro về sức khỏe, thương tật… cho nhân viên của mình.

Phân loại BHNT theo phạm vi bảo hiểm

Nếu căn cứ vào phạm vi bảo hiểm, thì có 7 loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản sau: Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư và Bảo hiểm hưu trí. Hãy đọc tiếp để hiểu rõ hơn về mỗi loại bảo hiểm kể trên nhé.

Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng cho trường hợp khách hàng còn sống đến thời hạn được ghi rõ trong hợp đồng. Nếu người được bảo hiểm không may mất trước khi đến thời hạn thanh toán bảo hiểm thì công ty sẽ không chi trả bất kỳ khoản tiền nào. Mục đích của bảo hiểm sinh kỳ là giúp người được bảo hiểm an tâm, có động lực trong cuộc sống để nhận được số tiền mong muốn và hoàn thành các dự định trong tương lai. 

Đặc điểm

• Bảo hiểm có thời hạn nhất định và linh động, ví dụ như 5, 10, 15 năm… hoặc đến một độ tuổi nhất định (ví dụ như 65, 70, 75 tuổi…)
• Quyền lợi bảo hiểm mang tính hoàn trả nếu người thụ hưởng còn sống đến thời gian quy định.
• Mức phí bảo hiểm có thể đóng 1 lần tại thời điểm bắt đầu ký kết hoặc đóng định kỳ theo năm, quý hay tháng.

Đối tượng 

• Người có khả năng chi trả tiền bảo hiểm
• Người có dự định, tính toán tiết kiệm tài chính cho tương lai

Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ hay còn gọi là bảo hiểm tạm thời hoặc bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Nói đơn giản thì bảo hiểm tử kỳ có tính chất ngược lại hoàn toàn với bảo hiểm sinh kỳ đã giải thích ở trên. Đây là loại hình bảo hiểm đảm bảo tài chính sau khi mất của người mua bảo hiểm. Nếu người mua chẳng may mất đột ngột trong thời gian hiệu lực của hợp đồng thì sẽ được công ty thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng được chỉ định trước đó. Ngược lại, nếu người mua bảo hiểm mất sau khi qua thời gian đáo hạn hợp đồng thì sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào từ phía công ty bảo hiểm. 

Bảo hiểm tử kỳ chia ra nhiều loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm tử kỳ cố định; Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục; Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần; Bảo hiểm tử kỳ tăng dần; Bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình…

Đặc điểm

• Bảo hiểm có thời hạn ngắn và xác định
• Không mang yếu tố tích lũy hay hoàn trả
• Mức phí, trách nhiệm và quyền lợi thấp.

Đối tượng 

• Trụ cột kinh tế trong gia đình
• Người muốn đề phòng các rủi ro có thể xảy ra đến bản thân và quan tâm đến cuộc sống của người trong gia đình
• Người có khả năng chi trả bảo hiểm

Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời còn gọi là Bảo hiểm nhân thọ trường sinh, là loại hình bảo hiểm có thời gian không xác định và mang tính dài hạn. Số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời. Bảo hiểm trọn đời dựa theo việc chia lãi sẽ được phân thành hai loại chính như sau: bảo hiểm trọn đời có chia lãi và bảo hiểm trọn đời không chia lãi. Thông thường, nếu hợp đồng có quy định phí bảo hiểm trả suốt đời với số tiền cố định thì có thể hiểu trường hợp này là bảo hiểm không được chia lãi và ngược lại.

Đặc điểm:

• Số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả cho người thụ hưởng được chỉ định khi người được bảo hiểm mất hoặc hoặc muốn kết thúc hợp đồng (trên 2 năm kể từ ngày ký kết).
• Không có hạn mức cố định cho số tiền bảo hiểm. Mệnh giá bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào mức phí khách hàng đóng mỗi năm cho công ty bảo hiểm.
• Phí bảo hiểm và lãi suất được chia rất cao, hợp đồng có hiệu lực càng lâu thì giá trị hoàn lại tích lũy sẽ càng lớn.
• Cho phép tạm ứng 50% số tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm bị mắc bệnh nặng (bệnh hiểm nghèo, ung thư, bại liệt, tai biến…).

Đối tượng:

• Phù hợp với mọi đối tượng, miễn có đủ khả năng chi trả bảo hiểm.
• Người quan tâm đến tương lai và cuộc sống của thế hệ con cháu sau này

Bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm hỗn hợp là sự kết hợp linh hoạt giữa bảo hiểm sinh kỳ và tử kỳ trong cùng một hợp đồng, tức là vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm. Số tiền trong hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp sẽ được trả khi người được bảo hiểm qua đời hoặc còn sống đến thời điểm đáo hạn hợp đồng đã được thỏa thuận trước đó. Với hình thức này, người thụ hưởng sẽ được bảo vệ, bảo đảm lợi ích tối đa và toàn diện. 

Đặc điểm:

• Số tiền bảo hiểm sẽ được trả người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn bảo hiểm hoặc còn sống đến khi hết hạn hợp đồng.
• Công ty bảo hiểm sẽ chi trả nếu người được bảo hiểm gặp các vấn đề về sức khỏe: tai nạn, mắc các bệnh lý nghiêm trọng, bệnh hiểm nghèo…
• Thời hạn bảo hiểm linh hoạt: có thể là 10 năm, 20 năm… hoặc trọn đời.
• Phí bảo hiểm hỗn hợp thường cao hơn các loại khác, có thể đóng định kỳ theo quý, năm…
• Bảo hiểm hỗn hợp được chia thành 2 loại hình chính: Bảo hiểm có chia lãi và Bảo hiểm không chia lãi

Đối tượng:

• Phù hợp với mọi đối tượng, miễn có đủ khả năng chi trả bảo hiểm.
• Người muốn ổn định cuộc sống gia đình, có dự tính tương lai như đầu tư, hưu trí, trả nợ khi hết khả năng lao động…

Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Bảo hiểm trả tiền định kỳ còn có tên là Niên kim nhân thọ. Đây là loại bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm còn sống. Nếu người này sống đến một thời hạn nhất định theo như trong hợp đồng đã thỏa thuận thì công ty bảo hiểm phải chi trả cho họ một số tiền theo định kỳ, có thể là mỗi tháng, mỗi quý hoặc năm. 

Đặc điểm:

• Phí bảo hiểm có thể trả một lần hoặc theo nhiều lần theo định kỳ với số tiền đóng tùy vào năng lực tài chính của khách hàng.
• Số tiền bảo hiểm cũng sẽ được công ty chi trả một hoặc định kỳ nhiều lần. Và số tiền này có thể được trả ngay khi ký hợp đồng hoặc sau khoảng thời gian nhất định.
• Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực khi người được bảo hiểm còn sống và sẽ chấm dứt nếu người này qua đời.
• Bảo hiểm nhân thọ định kỳ chia làm nhiều hình thức: Niên kim trả ngay; Niên kim trả sau; Niên kim có thời hạn; Niêm kim trọn đời; Niên kim cố định; Niên kim biến đổi…

Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm có thể đáp ứng được đồng thời 2 nhu cầu của khách hàng: bảo vệ tài chính và đầu tư sinh lời. Cụ thể, sau khi trừ đi các phí ban đầu, chi phí quản lý và chi phí trả bảo hiểm, thì khoản phí phân bổ còn lại sẽ được công ty bảo hiểm đóng vào các quỹ đầu tư theo quy định của pháp luật, nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng như tiết kiệm, gia tăng tài sản tích lũy, sinh lời… Với tính chất đầu tư độc đáo này, bảo hiểm liên kết đầu tư đã giúp khách hàng có cái nhìn mới về mục đích bảo vệ và tiết kiệm sinh lời của các loại hình bảo hiểm nhân thọ truyền thống.

Đặc điểm:

• Phí bảo hiểm phân chia riêng biệt thành hai phần là bảo vệ và đầu tư. Người đóng bảo hiểm được tự chủ, linh hoạt lựa chọn mức phí và số tiền bảo hiểm.
• Người đóng bảo hiểm hưởng lợi từ hoạt động đầu tư nhưng cũng phải chấp nhận rủi ro có thể mất hết số tiền này.
• Bảo hiểm liên kết đầu tư có 2 loại chính: Bảo hiểm liên kết chung và Bảo hiểm liên kết đơn vị.

Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là một loại bảo hiểm nhân thọ mà các công ty bảo hiểm đưa ra nhằm giúp người tham gia bảo hiểm có thể tích lũy tài chính dùng cho cuộc sống sau khi nghỉ hưu hoặc hết tuổi lao động mà không muốn dựa dẫm nhiều vào con cái. 

Đặc điểm:

• Khách hàng sẽ đóng bảo hiểm trong suốt thời gian còn lao động, đến khi nghỉ hưu họ sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một khoản tiền định kỳ hàng tháng dựa trên các yếu tố: mức phí, số năm đóng phí và quy định của gói bảo hiểm.
• Bảo hiểm hưu trí có 2 loại chính: Bảo hiểm cho cá nhân và Bảo hiểm dành cho nhóm lao động. 

Phân loại BHNT theo hình thức hợp đồng

Nếu phân tách theo hình thức hợp đồng thì sẽ có 2 loại chính: Bảo hiểm nhân thọ chính và Hợp đồng bảo hiểm phụ. Các sản phẩm bổ sung đi kèm với bảo hiểm chính chỉ có thời hạn trong 1 năm, hết 1 năm phải tái ký hợp đồng, ví dụ như: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo; Bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn; Trợ cấp nằm viện…

Nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ gồm những gì?

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là giấy tờ chứng minh sự thỏa thuận giữa người mua và doanh nghiệp, tổ chức cung cấp gói bảo hiểm. Trong đó, nghĩa vụ của người mua bảo hiểm phải là phải đóng phí bảo hiểm, còn doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận ghi trong hợp đồng. Căn cứ tại Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bắt buộc phải trình bày rõ những nội dung cụ thể như sau:

• Bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng (nếu có), doanh nghiệp bảo hiểm hoặc chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài;
• Đối tượng bảo hiểm;
• Số tiền bảo hiểm hoặc giá trị tài sản được bảo hiểm hoặc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm;
• Phạm vi hoặc quyền lợi bảo hiểm; quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm;
• Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm;
• Thời hạn bảo hiểm, thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm;
• Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;
• Phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm;
• Phương thức giải quyết tranh chấp.

Hiểu đúng nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ

Mục đích chính là để bảo vệ trước rủi ro

Mục đích đầu tiên và quan trọng nhất của bảo hiểm nhân thọ chính là bảo vệ khách hàng trước những rủi ro, biến cố về sức khỏe, thân thể và tính mạng. Các tổ chức bảo hiểm sẽ chi trả cho người thụ hưởng khi xảy ra những sự kiện bảo hiểm bất ngờ, không thể lường trước, không phải do bất kỳ một tổ chức/cá nhân nào cố ý gây ra. Do đó, những hành vi cố tình tạo ra tình huống, tai nạn hay vi phạm pháp luật để được nhận tiền bảo hiểm sẽ hoàn toàn không được bảo hiểm chấp nhận. Nguyên tắc này nhằm bảo vệ phía doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm khỏi những hành vi gian dối, trục lợi bất hợp pháp, đồng thời cũng nâng cao ý thức và trách nhiệm của người mua bảo hiểm.

Bảo vệ trước những rủi ro không lường trước

Bảo hiểm nhân thọ thực chất được thiết kế với các quyền lợi và điều khoản nhằm bảo vệ người tham gia trước những biến cố, rủi ro bất ngờ, gây thiệt hại về thân thể, tính mạng của người mua bảo hiểm. Tuy nhiên, các rủi ro hợp lệ được công ty bảo hiểm chấp thuận chi trả là có giới hạn. Với những tai nạn do cố ý, tổn thất có sẵn từ trước hoặc không xảy ra trong thời gian đã thỏa thuận thì doanh nghiệp, tổ chức bảo hiểm sẽ không có nghĩa vụ phải chi trả.

Dự phòng tài chính cho tương lai

Song song với việc bảo vệ người mua thì bảo hiểm nhân thọ còn là hình thức tích lũy tài chính để đối phó với những tình huống khẩn cấp, thiên tai, dịch bệnh… và còn để đầu tư, tiết kiệm lâu dài cho các dự án, sự kiện trong tương lai. Mua gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính, duy trì việc đóng phí đều đặn, người tham gia bảo hiểm sẽ được chi trả quyền lợi thích hợp/nhận khoản tiền khi đáo hạn hợp đồng như thỏa thuận.

Không bảo vệ trước tất cả các rủi ro

Bảo hiểm nhân thọ có nhiệm vụ bảo vệ người tham gia khỏi các rủi ro trong cuộc sống, tuy nhiên không phải tất cả rủi ro nào cũng được chấp thuận. Trong đó, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ từ chối không chi trả cho các trường hợp sau: tử vong vì tự tử, sử dụng ma túy, chất kích kích, chất gây nghiện…; rủi ro do vi phạm pháp luật như trộm cắp, đánh nhau… hoặc do thiên tai, chiến tranh…; bệnh HIV/AIDS, cố ý gây thương tích; các bệnh lý có sẵn và nhiều trường hợp ngoại lệ khác. Do đó, người mua bảo hiểm cần tìm hiểu chính xác các tình huống mà bản thân được bảo vệ khi mua bảo hiểm để có thể dự phòng cho tương lai.

Tính trung thực khi ký hợp đồng

Trước khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người mua bảo hiểm phải khai báo các thông tin quan trọng như nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe, hồ sơ y tế đối với người có lịch sử điều trị bệnh, tiền sử sức khỏe gia đình… một cách trung thực cho phía doanh nghiệp bảo hiểm để họ thẩm định xem khách hàng có đủ điều kiện để tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không. Nếu bị phát hiện hành vi cố tình che giấu, hợp đồng sẽ bị hủy bỏ một phần hoặc toàn bộ.

Nguyên tắc khoán

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ vào hợp đồng để tiến hành trả tiền cho người thụ hưởng được chỉ định như những gì đã cam kết giữa hai bên với số tiền theo mức khoán quy định trong hợp đồng. Ở đây, Luật kinh doanh bảo hiểm cho phép người mua có thể cùng lúc giao kết hợp đồng với nhiều tổ chức bảo hiểm và cũng có quyền nhận được số tiền chi trả với các mức khoán khác nhau.

Nguyên tắc quỹ bảo hiểm

Khi xảy ra một nghiệp vụ bảo hiểm, bên mua sẽ đóng phí theo thỏa thuận trong hợp đồng. Còn phía doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phân bổ số tiền đó vào các quỹ cơ bản như sau:

• Quỹ dự phòng: Là quỹ dùng để chi trả cho khách hàng không may gặp các rủi ro về sức khỏe, thân thể hay tính mạng với số tiền phụ thuộc vào các quy định và quyền lợi của gói bảo hiểm theo hợp đồng đã ký kết ban đầu.
• Quỹ đầu tư: Là phần phí mà doanh nghiệp dùng để đầu tư sinh lời và chia lãi cho khách hàng (áp dụng với các sản phẩm liên kết chung). Các đơn vị này sẽ ưu tiên lựa chọn những phương án đầu tư an toàn theo quy định của pháp luật như: mua trái phiếu chính phủ, gửi ngân hàng… nhằm cam kết mức lãi suất ổn định và hấp dẫn cho khách hàng.

Kinh nghiệm tham gia bảo hiểm nhân thọ

Thị trường bảo hiểm ngày càng đa dạng và sôi động, các công ty đều triển khai đầy đủ các sản phẩm bảo hiểm với chính sách và quy định gần như giống nhau. Vì vậy, việc chọn mua các gói bảo hiểm của đơn vị nào để được hưởng lợi tốt nhất luôn là vấn đề mà đa số mọi người có ý định mua bảo hiểm đều quan tâm. Dưới đây là 4 tiêu chí cơ bản khi chọn mua bảo hiểm mà bạn nên áp dụng.

Tìm hiểu & lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín

Mua bảo hiểm nhân thọ là một cuộc đầu tư dài hạn, nên bạn phải thật kỹ lưỡng trong việc lựa chọn đơn vị bảo hiểm để gửi gắm niềm tin. Tổ chức uy tín nên là tổ chức có lịch sử hình thành và phát triển lâu đời, nguồn lực kinh tế vững chắc, được nhiều khách hàng tin dùng và đánh giá cao, quy trình chi trả quyền lợi nhanh chóng…

Phân biệt & hiểu rõ các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Các gói bảo hiểm khác nhau sẽ có những quy định và quyền lợi khác nhau, đòi hỏi người mua phải cân nhắc nhiều yếu tố như nhu cầu, khả năng tài chính… để ra quyết định chọn lựa sản phẩm phù hợp. Hiện nay, có hai dòng bảo hiểm đang được tập trung: Bảo hiểm về bảo vệ (thương tật, tử vong…) và Bảo hiểm về đầu tư (tiết kiệm, tích lũy, hưu trí…). Bên cạnh đó, còn có nhiều sản phẩm bổ trợ được đính kèm với sản phẩm chính có nhiều mức phí và chức năng khác nhau. Vậy nên, trước khi đi đến bước ký kết hợp đồng, bạn hãy dành thời gian tìm hiểu giá trị, quyền lợi và điều khoản hợp đồng thông qua sự giải đáp và tư vấn của nhân viên hoặc người thân quen có kiến thức, kinh nghiệm trong lĩnh vực này.

Chọn bảo hiểm nhân thọ có lợi lâu dài về mức phí & thời gian bảo vệ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khai thác được nhiều quyền lợi nhất là hợp đồng được đóng phí đầy đủ và đều đặn. Do đó, hãy chọn lựa gói bảo hiểm có mức phí phù hợp với khả năng tài chính của mình để đảm bảo quyền lợi luôn ở mức cao nhất. Mức phí lý tưởng nhất là 10 – 15% so với mức thu nhập của gia đình. Đồng thời, bạn cũng nên chọn mua các loại hình hiểm có thời gian bảo vệ lâu dài, mua bảo hiểm trọn đời càng tốt. Bởi vì rủi ro trong cuộc sống có thể xảy đến bất kỳ lúc nào.

Có trách nhiệm với lựa chọn của bản thân

Việc mua bảo hiểm nhân thọ, ký kết hợp đồng ràng buộc, đóng phí và hưởng quyền lợi đều thuộc về quyết định của bạn. Do đó, bạn cần có trách nhiệm ngay từ đầu với việc này, hãy theo dõi quá trình tham gia cẩn thận và đừng chủ quan giao phó mọi việc cho người khác, dù người đó có kinh nghiệm như thế nào đi chăng nữa. 

Tham gia sớm chi phí sẽ rẻ hơn

Thực chất, tuổi tác là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong nghiệp vụ mua bán bảo hiểm. Thời gian tham gia bảo hiểm càng sớm, càng đạt được nhiều ích lợi. Mua bảo hiểm lúc còn trẻ, khỏe mạnh, chi phí thường sẽ rẻ và dễ dàng thông qua bước thẩm định để tham gia hơn, thậm chí không phải khám sức khỏe như các trường hợp chung trước khi ký kết hợp đồng. Đối với những người lớn tuổi, chi phí sẽ cao, hơn nữa nhiều đơn vị còn yêu cầu nhiều giấy tờ thủ tục phức tạp như giấy khám sức khỏe của bác sĩ, hồ sơ y tế… trước khi ký hợp đồng và đương nhiên quyền lợi có thể sẽ bị hạn chế nếu người mua mắc một số bệnh lý trước đó. 

Thủ tục tham gia bảo hiểm nhân thọ ?

Thông thường, khách hàng trước khi mua bảo hiểm nhân thọ sẽ phải chuẩn bị các giấy tờ cơ bản như:

• Giấy tờ tùy thân: CMND/CCCD, hộ chiếu đối với người trên 18 tuổi và giấy khai sinh đối với người dưới 18 tuổi.
• Giấy tờ liên quan đến tình trạng sức khỏe: tờ khai sức khỏe, Hồ sơ bệnh án, tiền sử bệnh lý người thân…
• Giấy tờ chứng minh thu nhập, đủ khả năng tài chính để tham gia bảo hiểm.

Quy trình giải quyết quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có cách thức giải quyết quyền lợi bảo hiểm khác nhau nhưng hầu như trong quy trình đều bao gồm 4 bước cơ bản sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng

Doanh nghiệp bảo hiểm tiếp nhận yêu cầu giải quyết quyền lợi của khách hàng mua bảo thông qua các hệ thống đại lý/văn phòng giao dịch, trang mạng xã hội, cổng thông tin của doanh nghiệp bảo hiểm.

Bước 2: Thẩm định hồ sơ đăng ký

Phía doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành thẩm định thông tin khách hàng dựa trên hồ sơ đăng ký và các giấy tờ liên quan do khách hàng cung cấp.

Bước 3: Bổ sung hồ sơ (nếu có)

Cung cấp hồ sơ/giấy tờ liên quan nếu phía doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu bổ sung thêm để hoàn tất quá trình thẩm định.

Bước 4: Thông báo kết quả

Sau khi hoàn thành bước thẩm định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ gửi thông báo kết quả cuối cùng đến khách hàng và tiến hành thanh toán quyền lợi cho người đó đếu hồ sơ được duyệt.

Bảo hiểm nhân thọ không chi trả những bệnh nào?

Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những tiêu chí và quy định từ chối chi trả những bệnh lý khác nhau, sẽ được ghi cụ thể trong danh sách và tất nhiên không có trường hợp ngoại lệ. Căn cứ vào danh sách cụ thể mà phía doanh nghiệp cung cấp, khách hàng sẽ biết được bệnh lý của mình có được chi trả hay không. Hãy tham khảo danh sách bệnh lý bị từ chối chi trả dưới đây nhé!

• Bệnh liên quan đến tim bao gồm: thay van tim, nhồi máu cơ tim;
• Bệnh đột quỵ;
• Bệnh sốt bại liệt;
• Bệnh xơ gan cứng;
• Bệnh suy thận;
• Bệnh tế bào thần kinh thực vật;
• Bệnh ung thư ác tính;
• Chấn thương sọ não;
• Bệnh tăng áp lực phổi;
• Bệnh nang tủy thận;
• Và các bệnh khác tùy vào danh sách liệt kê của từng loại hình bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau.

Ngoài ra, có một số trường hợp khác không được chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, bao gồm:

• Cố tình gây thương tích, tai nạn; tử vong do cố ý, tự tử, sử dụng ma túy, chất kích thích… theo xác nhận của cơ quan có chức năng thẩm định;
• Chủ động tham gia các hoạt động nguy hiểm đến tính mạng, hoặc có khả năng gây ra tai nạn thương tật nghiêm trọng;
• Tình trạng bệnh chuyển hướng trầm trọng do cố ý không tuân thủ các chỉ định của cơ quan y tế, bác sĩ có chuyên môn trong quá trình điều trị;
• Thương tật, tử vong do hành vi phạm pháp như cố tình cản trở và chống đối người thi hành công vụ…;
• Do tai nạn bất khả kháng như thiên tai, lũ lụt, động đất… hoặc khủng bố, kích động chiến tranh, bạo động, đánh nhau…;
• Cố bệnh nền sẵn từ trước hoặc do di truyền…

Bảo hiểm nhân thọ khác gì so với bảo hiểm xã hội?

Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội đều có chung mục đích là mang lại lợi ích cho người tham gia. Tuy nhiên, 2 loại bảo hiểm này có những đặc điểm khác nhau hoàn toàn, quy định và quyền lợi mang lại cũng có nhiều khác biệt.

Về tính tự nguyện

• Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tham gia bảo hiểm mang tính chủ động và tự nguyện, có thể lựa chọn tham gia hoặc không tham gia tùy nhu cầu.
• Bảo hiểm xã hội mang tính bắt buộc hoặc tự nguyện đối với từng đối tượng cụ thể. Bắt buộc đối với: Người làm việc theo hợp đồng lao động; Cán bộ, công chức, viên chức; Người làm công tác trong tổ chức cơ yếu; Người quản lý doanh nghiệp… Còn đối tượng không bắt buộc bao gồm: Người lao động không làm việc và không hưởng lương 14 ngày trở lên trong tháng; Người hưởng chế độ hưu trí, người hưởng trợ cấp mất sức lao động… (có thể tìm hiểu thêm tại Luật Bảo hiểm xã hội 2014 và Nghị định 143/2018/NĐ-CP).

Về cơ quan, tổ chức thực hiện

• Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của doanh nghiệp, tổ chức cung cấp bảo hiểm nên các chính sách, quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ sẽ do các doanh nghiệp này giám sát và thực hiện hoạt động. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm có trong thỏa thuận hoặc pháp luật quy định thì doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành chi trả/bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng theo các điều khoản có trong hợp đồng.
• Bảo hiểm xã hội chịu sự quản lý nhà nước của Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội. Theo đó, các chính sách, quyền lợi và thực hiện quản lý, chế độ cho người tham gia sẽ được giải quyết theo quy định của Luật Bảo hiểm xã hội 2014 và các văn bản ban hành có liên quan.

Đối tượng hưởng bảo hiểm

• Bảo hiểm nhân thọ quy định người được hưởng bảo hiểm là người mua bảo hiểm hoặc bất kỳ người nào do tổ chức, cá nhân mua bảo hiểm chỉ định được ghi rõ trong hợp đồng. Người thụ hưởng có thể là người thân, vợ/chồng hoặc thậm chí không có quan hệ huyết thống và ràng buộc với người mua bảo hiểm miễn được người mua bảo hiểm chỉ định.
• Bảo hiểm xã hội chỉ xử lý, giải quyết các chế độ cho người tham gia trực tiếp. Trường hợp người tham gia bảo hiểm xã hội tử vong, các quyền lợi về trợ cấp sẽ được giải quyết cho người thân theo quy định của pháp luật. 

Mức đóng bảo hiểm

• Bảo hiểm nhân thọ tạo điều kiện cho người tham gia có thể linh hoạt trong việc lựa chọn mức phí, số tiền tạm ứng/ tạm dừng theo khả năng kinh tế của gia đình, miễn người tham gia có thể đóng phí đều đặn để bảo toàn quyền lợi của gói bảo hiểm ở mức cao nhất. Mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ không quy định tối đa là bao nhiêu, đóng bảo hiểm càng cao thì quyền lợi được hưởng cũng sẽ càng tốt.
• Bảo hiểm xã hội đều có giới hạn về mức đóng tối thiểu và mức đóng tối đa. Đối với trường hợp bắt buộc, mức phí đóng bảo hiểm sẽ căn cứ theo tiền lương trong hợp đồng lao động. Định kỳ hàng tháng, cả người sử dụng lao động và người lao động đều phải đóng bảo hiểm với mức phí riêng theo quy định, lần lượt là 21,5% tiền lương áp dụng với người sử dụng lao động và 10,5% tiền lương với người lao động. Còn bảo hiểm xã hội tự nguyện thì khá giống bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ được lựa chọn mức phí phù hợp. 

Quyền lợi về bảo hiểm

• Bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào thỏa thuận giữa người mua và doanh nghiệp bảo hiểm, cũng như gói sản phẩm mà khách hàng lựa chọn, sẽ có những quyền lợi khác nhau.
• Bảo hiểm xã hội có quy định về quyền lợi và chế độ cụ thể theo Luật Bảo hiểm xã hội đã ban hành. Bảo hiểm xã hội bắt buộc sẽ bao gồm các chế độ cơ bản như: thai sản, tai nạn lao động, mắc bệnh nghề nghiệp, bệnh tật, hưu trí, tử tuất. Còn bảo hiểm xã hội tự nguyện chỉ có chế độ hưu trí và tử tuất. 

Thời gian đóng bảo hiểm

• Bảo hiểm nhân thọ tùy vào mỗi sản phẩm cũng như khả năng tài chính của người tham gia mà có thể thỏa thuận thời gian đóng bảo hiểm sao cho thuận tiện nhất. Các gói bảo hiểm nhân thọ có thời gian phổ biến nhất thường là từ 10 – 20 năm. 
• Bảo hiểm xã hội quy định phải đóng ít nhất 20 năm thì người tham gia mới đủ điều kiện để được hưởng lương hưu. Và hầu hết các quyền lợi khác cũng phần nhiều phụ thuộc vào số năm đóng bảo hiểm xã hội. 

Bảo hiểm nhân thọ khác gì so với bảo hiểm phi nhân thọ?

Hãy đọc tiếp bài viết để hiểu rõ hơn về những điểm giống và khác nhau của 2 loại hình bảo hiểm phổ biến là bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ này nhé!

Điểm giống nhau

Điểm giống nhau cơ bản nhất là cả 2 loại bảo hiểm này là đều mang tính tự nguyện, bảo vệ tài chính của người tham gia bảo hiểm trước các rủi ro bất ngờ.

Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ đều có chung các chính sách, điều khoản về đối tượng bảo hiểm, người thụ hưởng, sự kiện bảo hiểm, phạm vi bảo vệ… được trình bày rõ ràng trong hợp đồng.

Phân biệt bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ

Loại bảo hiểm	Bảo hiểm nhân thọ	Bảo hiểm phi nhân thọ
Đối tượng bảo hiểm	Con người	Con người và tài sản
Đặc điểm, tính chất	Bảo vệ đối tượng tham gia bảo hiểm trước rủi ro Tiết kiệm, tích lũy Đầu tư sinh lời.	Bảo vệ đối tượng tham gia bảo hiểm trước rủi ro
Hình thức đóng phí	Đóng phí một lần duy nhất, hoặc định kỳ theo tháng, quý, năm	Đóng phí duy nhất một lần
Thời hạn đóng phí	Dài hạn: thường kéo dài từ 10 – 20 năm hoặc trọn đời.	Ngắn hạn: thường là 1 – 2 năm
Yếu tố ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm	Tuổi tác (tuổi càng lớn thì đóng phí càng cao) Tình trạng sức khỏe (sức khỏe càng tốt thì càng dễ tham gia bảo hiểm và tối ưu được mức phí đóng) Giới tính (nam giới thường đóng phí cao hơn so với nữ) Nghề nghiệp (ngành nghề có tỷ lệ rủi ro càng lớn thì mức phí đóng càng cao).	Xác suất xảy ra rủi ro Số tiền bảo hiểm hoặc giá trị tài sản hoặc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm Chính sách, chế độ bảo hiểm
Trường hợp được chi trả quyền lợi	Xảy ra sự kiện bảo hiểm  Đáo hạn hợp đồng	Chỉ chi trả khi có thiệt hại và tổn thất tài chính xảy ra
Người thụ hưởng	Người mua bảo hiểm Người được bảo hiểm Người thụ hưởng được chỉ định	Nạn nhân trực tiếp hoặc gián tiếp của tai nạn, sự cố

Rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bất kỳ một phi vụ tài chính nào cũng tồn tại nhiều rủi ro do nhiều nguyên nhân khác nhau mang lại. Dưới đây là 6 rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ thường gặp nhất và cách chủ động phòng tránh mà bạn cần biết.

Rủi ro gặp đại lý bảo hiểm lừa đảo

Hiện nay, có nhiều hình thức lừa đảo mua bán bảo hiểm rất tinh vi và khó đề phòng, chúng mạo danh các đại lý của bảo hiểm nhân thọ để tư vấn, ký hợp đồng giả và thu tiền khách hàng rồi lặn mất tăm. Điều này có nghĩa bạn sẽ mất hoàn toàn số tiền nhưng lại không nhận về được bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào.

Để tránh trường hợp này xảy ra, bạn cần tìm hiểu kỹ về đơn vị bảo hiểm và yêu cầu đại lý/tư vấn viên xuất trình giấy tờ chứng minh. Cẩn thận hơn, khách hàng có thể liên hệ trực tiếp tới doanh nghiệp bảo hiểm để xác nhận và kiểm tra mã số do Bộ Tài chính phát hành cho đại lý bảo hiểm đó. Khi đóng phí bảo hiểm, khách hàng cần lưu ý kiểm tra kỹ ấn chỉ thu tiền mà đại lý sử dụng (có dấu đỏ chính thức của tổ chức bảo hiểm, ngày tháng chính xác…)

Rủi ro mua bảo hiểm không phù hợp nhu cầu

Khách hàng cần xác định rõ nhu cầu của mình như bảo vệ, tích lũy hay đầu tư… và những quyền lợi mà mình mong muốn để chọn mua gói bảo hiểm cho phù hợp.

• Nhu cầu về an toàn tài chính và y tế

Người tham gia bảo hiểm khi gặp sự cố về sức khỏe, thân thể sẽ được hỗ trợ tài chính, hỗ trợ chăm sóc y tế với điều kiện tốt nhất trong suốt quá trình điều trị. 

• Nhu cầu tích lũy, tiết kiệm cho tương lai

Khách hàng tham gia bảo hiểm từ sớm để xây dựng nguồn vốn chắc chắn cho các sự kiện, tình huống trong tương lai.

• Nhu cầu đầu tư cho sự nghiệp và tương lai con trẻ

Các gói bảo hiểm nhân thọ được xem là hình thức đầu tư và tích lũy tài chính an toàn cho con trẻ trong việc bảo vệ toàn diện và sự nghiệp, tương lai sau này.

• Nhu cầu dưỡng lão khi về hưu

Với các quyền lợi tài chính và hỗ trợ y tế được bao gồm trong các gói bảo hiểm hưu trí, khách hàng khi nghỉ hưu có thể độc lập tài chính, an nhàn, sống khỏe mà không dựa dẫm nhiều vào con cháu. 

• Nhu cầu mua bảo hiểm của doanh nghiệp

Mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên là một giải pháp đúng đắn mà các doanh nghiệp sử dụng để thu hút và giữ chân nguồn nhân lực hiệu quả. Các gói bảo hiểm này có thể giúp nhân viên bảo vệ tài chính trước các rủi ro trong cuộc sống; được hỗ trợ thu nhập khi về hưu…   

Rủi ro chọn mức đóng bảo hiểm quá cao so với khả năng tài chính

Tâm lý chung của những người tham gia bảo hiểm là luôn mong muốn nhận được nhiều quyền lợi và chính sách đãi ngộ tốt nhất. Điều này có nghĩa phí đóng bảo hiểm sẽ càng cao và có thể nằm ngoài khả năng kinh tế của khách hàng, tạo nên áp lực tài chính lên bản thân và gia đình, khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc duy trì đóng phí đều đặn, làm ảnh hưởng đến nhiều quyền lợi bảo hiểm sau này. 

Do đó, khách hàng nên tham khảo và đánh giá khả năng tài chính của bản thân để chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất. Mức đóng phí lý tưởng sẽ chiếm từ 10 – 15% tổng thu nhập. 

Rủi ro không nhận được tiền bảo hiểm vì khai báo thông tin không chính xác, sai sự thật

Trước khi tiến hành ký kết hợp đồng mua bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ phải cung cấp thông tin cá nhân vào Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm để xác nhận tham gia và đóng phí. Tại bước này, có nhiều trường hợp khách hàng kê khai không đúng sự thật, che giấu tình trạng sức khỏe nhằm trục lợi bảo hiểm. Nếu bị phát hiện, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối giải quyết quyền lợi bảo hiểm, nghiêm trọng hơn có thể tố cáo và yêu cầu khởi kiện hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản với cơ quan có thẩm quyền.

Để tránh xảy ra những tranh chấp nghiêm trọng, khách hàng cần kê khai đầy đủ và trung thực các nội dung được yêu cầu, có thể bao gồm: độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe…

Gặp những rủi ro không thuộc quyền lợi bảo vệ trong hợp đồng

Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những tiêu chí và quy định về nghĩa vụ giải quyết quyền lợi khác nhau, có nghĩa không phải trường hợp rủi ro nào bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ chấp nhận xử lý cho khách hàng. Điều này sẽ được trao đổi trong quá trình tư vấn và được ghi rõ trong hợp đồng. 

Để tránh những hiểu nhầm và thiệt thòi về quyền lợi bảo hiểm, khách hàng cần tìm hiểu và đọc kỹ hợp đồng trước khi quyết định ký kết. Một vài trường hợp không được bảo hiểm nhân thọ chi trả đã được trình bày tại mục “Bảo hiểm nhân thọ không chi trả những bệnh nào?” ở phía trên.

Rủi ro bị lỗ khi rút tiền bảo hiểm trước hạn

Việc rút tiền bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm chưa tới gian đáo hạn có thể khiến khách hàng chịu lỗ về mặt tài chính và quyền lợi. 

Thứ nhất: Theo quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm và những điều khoản chung trong hợp đồng, nếu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, người đóng bảo hiểm phải chịu một khoản phí cao gọi là phí chấm dứt hợp đồng. Mức phí này phụ thuộc vào thời điểm chấm dứt Hợp đồng và được quy định trong mục Quy tắc và Điều khoản của Sản phẩm bảo hiểm.

Thứ hai: Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước kỳ hạn cũng có nghĩa là chấm dứt toàn bộ quyền lợi  được bảo vệ trước các rủi ro của hợp đồng bảo hiểm. 

Do đó, khách hàng trước khi tham gia bảo hiểm nên chú ý cân nhắc kỹ lưỡng về các điều khoản và quyền lợi nhằm đảm bảo duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lâu dài.

Mặt trái của bảo hiểm nhân thọ là gì?

Tồn tại song song với những ưu điểm vượt trội của bảo hiểm nhân thọ là những mặt trái cần được lưu ý như sau:

Hợp đồng theo mẫu

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng theo mẫu sẵn, do phía doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm soạn thảo. Với các điều khoản có trong hợp đồng, khách hàng không có quyền thỏa thuận, sửa đổi mà chỉ có được chấp thuận hoặc từ chối. Điều này đã khiến nhiều người cảm thấy không công bằng. Tuy nhiên, khách hàng hãy yên tâm vì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dù được soạn theo mẫu sẵn nhưng vẫn tuân theo quy định của pháp luật, kiểm soát bởi Luật kinh doanh bảo hiểm và Luật bảo vệ người tiêu dùng. Hơn nữa, phí bảo hiểm đưa ra cũng đã được tính toán hợp lý và được Bộ Tài Chính phê duyệt.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) có thời hạn dài

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang tính dài hạn, thường kéo dài từ 10 – 20 năm, đây là thời hạn khá dài so với các loại hình bảo hiểm phổ biến khác. Điều này khiến nhiều người sợ rằng tiền bảo hiểm có thể mất giá, bản thân không đủ khả năng duy trì việc đóng bảo hiểm hoặc lo ngại công ty bảo hiểm có thể phá sản, mất khả năng chi trả… 

Vấn đề được mọi người lo ngại nhiều nhất là nguy cơ phá sản của công ty bảo hiểm. Thực chất, khả năng một công ty bảo hiểm tuyên bố phá sản có tỷ lệ xảy ra thấp vì số vốn điều lệ khi thành lập là rất lớn. Công ty bảo hiểm còn thực hiện nhiều hoạt động kinh doanh song song nhằm tăng vốn để duy trì và phát triển. Hơn nữa, các công ty bảo hiểm đều phải đóng vào quỹ dự phòng nghiệp vụ, là khoản tiền được trích lập để đối phó với những tình huống ngoài mong muốn, đảm bảo chi trả đầy đủ cho khách hàng bảo hiểm. Trường hợp công ty bảo hiểm thực sự phá sản, mất khả năng thanh toán thì các hợp đồng đang trong quá trình thực hiện sẽ được chuyển giao lại cho công ty bảo hiểm khác hoặc Bộ Tài chính sẽ tiến hành áp dụng các biện pháp khôi phục khả năng thanh toán cho công ty này để nó có thể tiếp tục thực hiện trách nhiệm bảo hiểm của mình.

Tư vấn sai về bảo hiểm nhân thọ

Một số tư vấn viên bảo hiểm chỉ tập trung giới thiệu về lợi nhuận của bảo hiểm mà bỏ qua các trường hợp rủi ro, sai phạm hợp đồng, tình huống công ty từ chối chi trả… hoặc cố tình cung cấp sai thông tin để giao kết hợp đồng bảo hiểm nhanh chóng khiến người mua nhầm lẫn, hiểu sai nội dung tư vấn. Những trường hợp bên mua bảo hiểm có bằng chứng chứng minh bị tư vấn sai sự thật thì sẽ có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm và yêu cầu doanh nghiệp bồi thường thiệt hại.

Để hạn chế điều này, các doanh nghiệp bảo hiểm ra sức tăng cường việc đào tạo tư vấn viên để phục vụ khách hàng tốt nhất. Về phía người mua, có thể cẩn thận ghi âm lại cuộc hội thoại lúc được tư vấn để làm bằng cho các tranh chấp sau này.

Cố tình trục lợi từ bảo hiểm

Xuất phát từ lòng tham đối với số tiền bảo hiểm khổng lồ, không ít người có những hành vi gian dối như khai sai thông tin về tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp, cố ý gây thiệt hại về tài sản, sức khỏe của mình, dàn dựng hiện trường giả… nhằm thu lợi bảo hiểm không chính đáng.

Do đó, trước khi quyết định bồi thường bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải điều tra kỹ càng, nếu phát hiện gian dối có thể từ chối bồi thường, hủy hợp đồng, không hoàn trả phí bảo hiểm và thậm chí có thể truy cứu trách nhiệm hình sự. Về phía người mua, để đảm bảo an toàn cho bản thân, bạn không nên tiết lộ việc tham gia bảo hiểm cũng như danh tính người thụ hưởng.

Top 5 công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín tại Việt Nam

Công ty bảo hiểm Prudential Việt Nam 

Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Prudential Việt Nam (Prudential Vietnam Assurance Private Limited) là thành viên thuộc tập đoàn tài chính toàn cầu, đang phát triển lớn mạnh và có danh tiếng tốt ở thị trường Châu Á. Prudential đang kinh doanh các loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm tử kỳ; bảo hiểm liên kết đầu tư; bảo hiểm hưu trí; bảo hiểm sức khỏe độc lập… và kinh doanh tái bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm AIA Việt Nam

Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ AIA là tập đoàn bảo hiểm có nguồn gốc từ Châu Á – Thái Bình Dương. AIA Việt Nam chính thức hoạt động từ năm 2000. Tình tới nay luôn không ngừng cải tiến, phát triển và đã tạo dựng được lòng tin của người tiêu dùng Việt Nam. Một số sản phẩm bảo hiểm của AIA được khách hàng tin dùng như: Gói bảo hiểm an toàn tài chính; Gói bảo hiểm tiết kiệm và đầu tư; Gói bảo hiểm an nhàn tuổi vàng; Gói bảo hiểm rủi ro tai nạn…

Công ty bảo hiểm Sun Life Việt Nam

Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Sun Life Việt Nam là công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn từ Tập đoàn Sun Life Financial có trụ sở chính tại Canada. Sun Life chính thức bước vào thị trường Việt Nam vào năm 2013 thông qua liên doanh Bảo hiểm Nhân thọ PVI Sun Life. Sau một thời gian dài hoạt động, Sun Life đã ghi dấu nhiều bước tiến mạnh mẽ và trở thành một trong những doanh nghiệp dẫn đầu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Sun Life bao gồm: Bảo hiểm hưu trí; Bảo hiểm tiết kiệm; Bảo hiểm về sức khỏe; Bảo hiểm gia tăng bảo vệ; Bảo hiểm đầu tư…

Công ty bảo hiểm Bảo Việt Nhân Thọ

Công ty Bảo Việt Nhân thọ (Baoviet Life Corporation) là 100% vốn từ Tập đoàn Tài chính và Bảo hiểm Bảo Việt. Đây là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thị trường từ năm 1996, với lịch sử hoạt động lâu năm, Bảo Việt Nhân thọ đã giữ một vị trí vững chắc và không thể thay thế trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Bảo Việt Nhân Thọ cung cấp hơn 50 các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với mọi đối tượng và nhu cầu của khách hàng, như: Bảo hiểm nhân thọ truyền thống; Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung; Life Care Bảo hiểm Ung thư ++…

Công ty bảo hiểm Manulife Việt Nam

Công ty TNHH Manulife (Việt Nam) – thành viên của Manulife Financial, là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài đầu tiên có mặt tại Việt Nam (năm 1999). Với bề dày kinh nghiệm và thời gian hoạt động lâu năm, Manulife Việt Nam luôn không ngừng phát triển,  xây dựng uy tín trên thị trường bảo hiểm nhân thọ và đạt được nhiều giải thưởng danh giá. Manulife Việt Nam hiện đang cung cấp các sản phẩm đa dạng truyền thống đến sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe; Bảo hiểm giáo dục; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí…

Một số câu hỏi về bảo hiểm nhân thọ

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con?

Bảo hiểm nhân thọ cho con (Bảo hiểm nhân thọ vị thành niên) là một biện pháp bảo vệ sức khỏe toàn diện và xây dựng hành trang vững chắc cho con bước vào đời. Việc mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ được cho là cần thiết vì 2 lý do chính sau đây:

• Bảo vệ toàn diện trước các rủi ro về sức khỏe

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vị thành niên là một giải pháp bảo vệ toàn diện, giúp bố mẹ chi trả chi phí y tế với điều kiện chữa trị tốt nhất nếu con gặp phải các sự cố bất ngờ về sức khỏe và thân thể.

• Tích lũy tài chính cho con

Khoản tiền nhận được khi hợp đồng đáo hạn sẽ là nguồn tài chính cho con trong tương lai như du học hoặc khởi nghiệp. Trường hợp cha mẹ hoặc người nuôi dưỡng con gặp bất kỳ biến cố nào trong quá trình con đang học tập và phát triển thì tương lai của con vẫn được bảo vệ vững chắc. 

Bảo hiểm nhân thọ có lừa đảo hay không?

Bảo hiểm nhân thọ được pháp luật công nhận với quy định được ban hành rõ trong Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022. Cho nên bảo hiểm nhân thọ không phải là một loại hình lừa đảo. Thực tế, khái niệm bảo hiểm lừa đảo được hiểu là nhân viên tư vấn/đại lý tư vấn bảo hiểm có hành vi gian dối, lừa đảo khách hàng vì mục đích trục lợi cho cá nhân.

Mua bảo hiểm nhân thọ càng sớm có lợi gì?

Hiện nay, độ tuổi có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ thường là từ 0 – 60 tuổi. Tuổi càng cao thì mức phí đóng bảo hiểm sẽ càng nhiều và khả năng được chấp thuận tham gia bảo hiểm càng khó, quyền lợi bảo hiểm cũng hạn chế vì một số lý do sức khỏe cá nhân… Do đó, thời điểm lý tưởng nhất để mua bảo hiểm nhân thọ là khi còn trẻ và có sức khỏe tốt. 

Nên mua bảo hiểm nhân thọ hay gửi ngân hàng?

Mua bảo hiểm nhân thọ hay gửi tiết kiệm đều là những lựa chọn có ưu và nhược điểm riêng. Bạn cần hiểu rõ bản chất của 2 loại hình này: Gửi tiền tiết kiệm là hình thức đầu tư sinh lời, có thể dễ dàng rút tiền ra bất cứ lúc nào, nhưng lãi suất sau này sẽ thấp hơn ban đầu. Trong khi đó, mua bảo hiểm nhân thọ là hình thức đề phòng, bảo vệ tài chính trước các rủi ro, ngoài ra nhiều sản phẩm bảo hiểm còn có chức năng đầu tư sinh lời và việc rút tiền sẽ diễn ra phức tạp hơn vì nếu rút tiền trước thời hạn, người tham gia bảo hiểm sẽ bị thiệt hơn. Do đó, bạn hãy dựa vào nhu cầu và khả tài chính của bản thân để quyết định nên lựa chọn hình thức tích lũy nào nhé!

Đã mua bảo hiểm nhân thọ, có cần tham gia BHXH không?

Bảo hiểm nhân thọ mang tính tự nguyện, còn Bảo hiểm xã hội có tính chất bắt buộc đối với một số đối tượng được quy định rõ trong Luật Bảo hiểm xã hội 2014:

1. Người lao động là công dân Việt Nam thuộc đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc, bao gồm:
2. a) Người làm việc theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn, hợp đồng lao động xác định thời hạn, hợp đồng lao động theo mùa vụ hoặc theo một công việc nhất định có thời hạn từ đủ 03 tháng đến dưới 12 tháng, kể cả hợp đồng lao động được ký kết giữa người sử dụng lao động với người đại diện theo pháp luật của người dưới 15 tuổi theo quy định của pháp luật về lao động;
3. b) Người làm việc theo hợp đồng lao động có thời hạn từ đủ 01 tháng đến dưới 03 tháng;
4. c) Cán bộ, công chức, viên chức;
5. d) Công nhân quốc phòng, công nhân công an, người làm công tác khác trong tổ chức cơ yếu;

đ) Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp quân đội nhân dân; sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, sĩ quan, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật công an nhân dân; người làm công tác cơ yếu hưởng lương như đối với quân nhân;

e) Hạ sĩ quan, chiến sĩ quân đội nhân dân; hạ sĩ quan, chiến sĩ công an nhân dân phục vụ có thời hạn; học viên quân đội, công an, cơ yếu đang theo học được hưởng sinh hoạt phí;

g) Người đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng quy định tại Luật người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng;

h) Người quản lý doanh nghiệp, người quản lý điều hành hợp tác xã có hưởng tiền lương;

i) Người hoạt động không chuyên trách ở xã, phường, thị trấn.

Người lao động là công dân nước ngoài vào làm việc tại Việt Nam có giấy phép lao động hoặc chứng chỉ hành nghề hoặc giấy phép hành nghề do cơ quan có thẩm quyền của Việt Nam cấp được tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc theo quy định của Chính phủ.

Như vậy, với những người thuộc đối tượng bắt buộc như trên, dù đã mua bảo hiểm nhân thọ thì vẫn phải tham gia bảo hiểm xã hội theo quy định. 

Kết luận

Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức đầu tư thông minh cho sức khỏe, tương lai của bạn và người thân, đây cũng là sự đóng góp tích cực cho xã hội như kiểm soát rủi ro, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, đóng góp to lớn cho nền kinh tế đất nước… Và bài viết này bao gồm những thông tin hữu ích về bảo hiểm nhân thọ mà Haagrico đã tổng hợp giúp bạn đọc. Hy vọng sau khi đọc xong, bạn sẽ có cái nhìn tổng quan hơn về bảo hiểm nhân thọ và chọn được sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất cho mình. Đừng quên tham ngay từ bây giờ để được hưởng quyền lợi nhiều nhất có thể nhé!